529大学储蓄计划是为未来教育开支储蓄的有力工具,因为在该计划中的投资可以免税增加,但许多储蓄者并没有充分利用529计划所提供的所有好处。
通过529计划进行投资的一个常见障碍是担心529账户中的资产会降低获得经济援助的资格。虽然529资产确实对经济援助有影响,但这种影响可能比你想象的要小。
然而,与收入相比,529计划中的资产对财务援助计划的影响较小。学生的联邦经济援助是基于一个家庭每年可以从他们的收入和资产中贡献的估计。收入是衡量学生支付大学费用能力的最大部分,这是由联邦学生援助免费申请(FAFSA)上的学生援助指数(SAI)表示的。SAI取代了以前在申请中使用的预期家庭贡献。
通常情况下,SAI的计算预计父母会将调整后可用收入的25%至35%用于支付大学费用,不过这个数字可能高达47%。父母的资产供款(包括529个账户余额)的评估上限要低得多,只有5.64%。因此,如果一个家庭有一个529账户,里面有1万美元,这最多会使家庭的预期缴款增加564美元,并减少相同数额的联邦援助计划。
529资产对受益人经济援助计划的影响取决于谁拥有该账户。如上所述,如果该计划由受益人的父母拥有,那么SAI将考虑账户价值的5.64%,这决定了学生在FAFSA的经济援助资格。
另一方面,如果该计划是由学生拥有的,那么在计算经济援助资格时可能会考虑高达账户价值的20%。
随着联邦学生援助计算的变化,作为FAFSA简化法案的一部分,在2024-25学年生效,祖父母或其他亲属拥有的529个账户不被视为学生资产,不会影响受益人的经济援助。
在FAFSA简化法案之后,529个账户中的资产仅为该账户的受益人计算为父母资产。这意味着,如果你为其他孩子开设了529个账户,这些账户中的资产将不再计入预期的家庭贡献。如上所述,祖父母或其他亲属拥有的账户也将被排除在联邦财政援助资格的确定之外。
也有一些学校使用大学奖学金服务,或CSS,档案(主要是私立学校)来计算他们的经济援助计划。CSS Profile计算援助的公式与FAFSA不同。例如,CSS档案要求受益人父母拥有的所有529个账户,而FAFSA只计算学生作为受益人的529个账户。此外,CSS档案是由机构定制的,因此每所学校都可以有自己的公式来计算其援助计划。虽然每个使用CSS档案信息的学校都有自己的标准,但这个计算器可以估计你的家庭可能需要支付的费用。
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