我有10万欧元的追踪抵押贷款和8万欧元的可变抵押贷款。最近，我父亲的遗嘱给我留下了15万欧元。我想用这些资金来减少我的抵押贷款。

做这件事最好的方法是什么?我是否可以协商将跟踪器交换为可变利率，以减少跟踪器贷款的未偿金额，然后完全付清两笔贷款?

G.A。先生,邮件

这里有一点野心，但我认为你高估了该行考虑此类交易的意愿。至少你有从你父亲那里继承来的好运气，可以做出选择。

你的房产有一笔18万欧元的抵押贷款，其中大部分由你的追踪器负责。这将不是爱尔兰房地产市场的一个不同寻常的特征，在那些追踪抵押贷款的房屋中，这将是相当普遍的，然后在凯尔特之虎(Celtic Tiger)垂死的日子里，或此后。

银行不再提供追踪工具，但买家通常被允许将他们的追踪抵押贷款转到新房子上——即使在这个过程中，高于欧洲央行利率的利差有时会增加。差额将由另一种固定或浮动利率的抵押贷款来弥补。

现在，有了这笔遗产，你已经决定，你的房子几乎不用按揭了。

显而易见的第一步是首先偿还最昂贵的贷款。这是不可避免的可变利率贷款，这是你应该首先处理的。但你的方法更有野心。

你想要接近银行，提出将你的跟踪贷款转换为可变利率贷款，只要他们减少3万欧元的余额。然后，你想要在一天左右的时间里，用你从遗产中得到的钱，完全还清你剩下的减少抵押贷款。

这是个狡猾的计划，但我认为行不通。

银行不愿

首先，银行注销债务的速度非常缓慢。除非他们担心另一种选择是，你根本无力偿还贷款，他们将面临超过3万欧元的债务，否则他们甚至没有理由考虑这个问题。

而且，据我所知，在你的个人或职业财务状况中，没有任何迹象表明你接近这个位置。这不是你想做的事情，因为你没有其他的财务回旋余地;恰恰相反，你只是想尽可能多地利用这个继承会给你增加的财务回旋余地。

从银行的角度来看,在纯粹的底线的基础上,考虑到当前变量区别追踪率和最好的利率提供(约1.5)银行不太可能弥补€30000折扣即使你的抵押贷款已经超过20年。他们会处理这些数字。

其次，如果一个客户主动提出在没有明显原因的情况下自愿转到一笔更昂贵的贷款，即使是最迟钝的贷款人员也会听到警报响起。而放贷人员往往相当聪明。他们需要你向他们解释，为什么从你的角度来看，这样做是有意义的。

当然，事实并非如此。

爱尔兰各银行目前正为它们在追踪型抵押贷款危机期间的行为付出沉重代价，无论是在财务上还是在声誉上。当时，它们实际上拒绝人们获得追踪型贷款，或者收取比它们应有的利息更高的利息。

在这种环境下，一家银行明知会损害客户利益，却还要接受监管机构的审查，这种想法简直是异想天开。

这样做的唯一原因是降低贷款，让你可以用现有的财政资源迅速还清。世行会怀疑这是事实——因为这是唯一合理的解释。

,肯定不会热衷于打折€30000的预期更大的贷款利息的计划生活贷款如果怀疑有可能是零效益从这样的安排,因为你打算立即偿还全部金额。

当然，没有什么能阻止你向银行提出这样的建议。考虑到监管方面的担忧，我非常怀疑他们会考虑这一点。即使他们这么做了，我猜他们给你的任何折扣都是象征性的。

这就给你留下了一个更平淡的选择，即全额偿还成本更高的可变贷款，然后用余额从现有的跟踪贷款中减去7万欧元。

策略

不管怎样，如果你真的下定决心要偿还抵押贷款，最好的办法是尽快按现有利率继续每月支付。还剩下3万欧元的贷款，这将加快你实现无抵押贷款的时间。

另一种选择是减少你的月供，这样贷款就可以持续20或30年，而你每月的可支配收入也会明显增加。

我强烈建议不要采用第二种方法，除非你目前处于严重的经济压力之下。这意味着你要支付比实际需要多得多的利息成本，而且，很明显，这将意味着抵押贷款将在你的借方栏停留相当长的一段时间。这似乎与你所表示的尽快摆脱这笔贷款的意图背道而驰。

在这两种情况下，你都需要检查银行的违约情况，在你付清15万欧元后继续偿还抵押贷款。如果违约只是为了降低支付，并持续到足月，我不会感到惊讶，在这种情况下，你将需要干预，并通知银行，你想继续按目前的利率每月支付。

把这个写下来。正如本专栏的忠实读者所知道的，我强烈建议你应该始终以书面形式确认与银行的任何联系。

哦，在你处理抵押贷款之前，确保你首先用你增加的财政资源来偿还任何其他昂贵的债务——如信用卡、透支或个人贷款。

请将您的问题发送给Dominic Coyle, Q&A, The Irish Times, 24-28 Tara Street, Dublin 2，或通过电子邮件dominic.coyle@irishtimes.com。本专栏为读者服务，不打算取代专业人士最终的建议